“罪犯比以前更加聪明”，数字转型背景下金融犯罪合规承压

　　加密资产、数字支付和人工智能技术的发展带来了金融机构的合规形势变革，数字银行的转型也增加了金融机构面临复杂金融犯罪的风险。律商联讯风险信息委托Forrester咨询公司对271 位在亚太地区金融机构中负责金融犯罪与合规战略的决策者进行了调研，对2023年金融犯罪合规的真实成本进行了调查。

　　据调查，2023年亚太地区金融犯罪合规的总成本为 450 亿美元，其中中国以204亿元的合规成本居于首位，其次是日本178亿美元，澳大利亚35亿美元。总的来说，导致金融机构犯罪合规成本走高的原因主要是人工成本的增加、技术成本以及监管的压力。

　　律商联讯风险信息金融犯罪合规全球副总裁Sophie Lagouanelle在接受本报记者采访时说道：“经过我们观察，如今罪犯比以前更加的聪明，金融合规环境也面临着新的监管挑战，以人工智能应对数字转型下的金融犯罪风险是必不可少的。”

　　“我们观察到，罪犯比以前更加聪明”

　　律商联讯风险信息的调研显示，在过去12个月里，涉及数字支付和使用人工智能的金融犯罪增长最快。65%与61%的受访者表示涉及数字支付、使用人工智能的金融犯罪双双增长，企业深切地感受到了数字银行变革带来的金融犯罪合规压力。

　　据Sophie介绍，在用户交易的过程中，尤其是跨境交易的过程中，交易双方是否为真实正常的交易、流程是否合规等都受到金融机构的合规扫描筛查，在这过程中，交易异常的用户往往会列入观察者名单，列入观察者名单的交易都将被系统拦截，降低了金融犯罪的风险。

　　“但我们观察到，罪犯变得比以前更聪明，犯罪分子借助人工智能手段披上了伪装的外衣。”Sophie说道。

　　具体来说，被列入观察者名单的用户借助人工智能手段，通过变更用户信息、支付信息等方式，改头换面，在金融机构进行合规扫描筛查时，绕过金融机构的筛查，实现金蝉脱壳。并且这种躲避监管的行为会随着技术的进步而不断迭代，令合规筛查系统苦不堪言。

　　在这场人工智能技术PK赛中，金融机构也只有不断精进技术手段，才能应对更加聪明的犯罪分子。人工智能作为打击犯罪的“新武器”，得到了越来越多的金融机构的重视。

　　Sophie介绍道，“在与大型的国际银行合作过程中，他们发现大多数银行都已在试图找寻新的人工智能技术在合规领域的运用方式。我认为每个机构都已经开始意识到，（人工智能）不仅是一个更明智、更好地应对犯罪的方式，也是解决金融犯罪打击中的一个关键技术。”

　　此外，调查报告中的一组数据显示，75%的受访者认为，人工成本是导致亚太地区金融机构成本增加的最大因素。

　　Sophie对此解释道，人工智能技术只能依据既有的数据和编码进行判断，并提供筛查结果，但最终做决定的，还是具体的人。由于人工智能不具有“可解释性”， 此时仍需要合规责任人来判断该交易是否合理，作出是否中止的决定，并做出解释，也即“二次审查”。

　　金融犯罪合规环境面临监管压力

　　金融犯罪合规环境面临着监管压力挑战，Sophie告诉记者，“金融犯罪合规环境正在变得更加复杂”。

　　造成这种复杂环境情况的原因可大致分为三个方面。

　　首先，是多变的监管制度。金融机构面临着多变的监管制度要求，机构必须非常迅速地跟上这些变化。在调研过程中，有39%的受访者表示，“不断增加的金融犯罪相关法规和监管预期”是2023年内推动金融犯罪合规成本上升的主要因素。

　　再者，在制度变化过程中，制度的解释与适用为金融机构增加了负担。调查结果显示，在“合规筛查业务面临的最大挑战”问题中，排名第一是监管报告压力，排名第二的是“明确识别受制裁实体或 PEP”，“制裁筛查”压力位居第四。

　　在具体的金融犯罪合规支出中，监管报告也始终是首要挑战。42%的受访者认为，制裁筛查带来的挑战已成为一个重大问题。另外，识别受制裁实体或政治公众人物 （PEP） 也是金融犯罪合规中的一项重大挑战。

　　最后，金融合规事件数量的增长，带来了数据处理的挑战。Sophie告诉记者，数量的增长具体表现为两个方面：一是，目前跨境支付业务正在以两位数的速度增长，为合规筛查带来压力；二是，多样的合规需求也增加了合规筛查数量负担。据介绍，金融机构的合规条线区分各项合规职能，其中包括制裁合规、反洗钱合规（如客户尽职调查和可疑交易监控）、反商业贿赂及腐败合规。

　　监管制度的变化、制度解释与适用、合规交易数量的增加构成了金融犯罪的三重合规挑战，三重挑战紧密相关互相影响，最终反映到了金融机构不断攀升的合规成本上。

　　律商联讯在展望2024年金融犯罪合规的趋势预测中就提到，金融犯罪合规投资会向人工智能倾斜。金融机构可以利用先进的分析平台和技术解决方案，借助自动化技术简化流程，结合数据的力量，减少人工成本的同时，迅速识别新型犯罪模式。