“小额贷”发挥“大作用” 带动脱贫人口增收致富

　　来源：中国经营报

　　本报记者 郭建杭 北京报道

　　近日，农业农村部发布《增强内生动力提升发展能力促进脱贫群众增收致富和脱贫地区高质量发展的意见》（以下简称《意见》），对于防范化解返贫致贫风险，以及促进帮扶产业发展给出了明确的意见。

　　众所周知，我国脱贫攻坚目标任务完成后，为有效衔接推进乡村振兴，设立了五年过渡期。进入过渡期四年来，我国对脱贫地区和脱贫群众保持主要帮扶政策总体稳定，对脱贫不稳定户、边缘易致贫户和突发严重困难户开展动态监测，及时给予帮扶，稳定消除返贫致贫风险。

　　为解决脱贫户的起步发展资金问题，有脱贫人口建档立卡户的地区推出了脱贫人口小额信贷，帮扶过渡期的脱贫人群，部分省份农信系统承担了本省全部脱贫人口小额信贷的发放，积极推动政策实施和落地。

　　《中国经营报》记者注意到，近期多个地区的农信系统加大了对脱贫人口小额信贷政策的宣讲力度，部分银行增加低收入人群金融服务品类，通过“帮扶贷”“富民贷”等产品接续低收入人群的金融需求，带动脱贫户发展生产增收致富。

　　落实“四不摘”

　　国家金融监督管理总局2024年年初数据显示，过去三年来，银行机构向脱贫地区累计发放贷款19.7万亿元，贷款余额年均增长14.4%；脱贫人口小额信贷累计发放2778亿元，支持脱贫户和防止返贫监测对象651万户次。

　　部分地区近期公布了今年以来脱贫人口小额信贷的发放情况。内蒙古农信联社数据显示，截至2024年6月末，全区农信社本年累计发放脱贫人口小额信贷5.81亿元，余额19.36亿元、占全区71%；有贷款余额户数4.23万户、占全区70%。青海省海北藏族自治州数据显示，截至目前，累计为1799户贷款8238.3万元，发放贴息补助273.56万元，有效巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，帮助脱贫户发展产业、促进农牧民增收。重庆市农业农村委数据显示，2024年重庆市特别新增发放了脱贫人口小额信贷共计4.7亿余元，帮助超过1万户的脱贫户及防止返贫监测对象推动产业发展。

　　对于如何做好脱贫人口的金融服务，内蒙古农信联社方面表示将严格落实“四个不摘”（摘帽不摘责任、摘帽不摘政策、摘帽不摘帮扶、摘帽不摘监管），确保脱贫成果的可持续性，防止规模性返贫；支持乡村振兴重点帮扶县；下调脱贫人口贷款利率。

　　内蒙古农信联社方面指出，全区农信社担当作为做好脱贫人口金融服务。一是严格落实“四个不摘”要求，在过渡期内保持现有帮扶政策，以脱贫人口小额信贷为抓手，对符合贷款条件的脱贫户“应贷尽贷”，全区农信社为4.15万户发放脱贫人口小额信贷余额19亿元，占全区银行业76%。二是支持15个乡村振兴重点帮扶旗县，紧紧围绕当地经济发展规划，加大信贷资源投入，15个乡村振兴重点帮扶旗县农信机构各项贷款余额523亿元，较年初增长3.6%，高于全区农信社各项贷款平均增速1%。

　　脱贫人口小额信贷是一项旨在支持建档立卡脱贫户发展生产、增加收入、防止返贫的定向金融政策，部分地区给予利率优惠或贴息政策。如福建省给予单户贷款原则上不超过5万元，过渡期内实行财政全额贴息；山西省、河南省部分地区给予全额贴息。

　　实际上农信系统在脱贫人口小额信贷之外的其他金融产品也给予利率优惠。

　　内蒙古农信联社方面表示，主动下调脱贫人口贷款利率。针对受农副产品价格下跌、养殖产业周期波动等因素影响，建档立卡脱贫人口增收困难情况，业务管理部在全面推广低利率的“金牛富民贷”产品同时，统一组织全面下调脱贫人口除脱贫人口小额信贷以外贷款利率，执行同期贷款市场报价基准利率（LPR），预计可为全区5万户脱贫人口让利近5000万元（数据截至6月末）。

　　值得注意的是，在金融机构的传统用户划分中，脱贫人群的收入流水、征信情况等并不好，对于脱贫小额贷款如何进行贷后管理、避免借款人违约？勐海农商行方面指出：“建立脱贫人口小额信贷台账，全程跟踪监督，确保借款人严格按照借款合同约定使用信贷资金，切实发挥贷款资金增收效益。”

　　吉林省龙井市智新镇扶贫与乡村建设办公室方面指出：“为保障贷款安全，镇村两级干部对符合条件的贷款户进行严格审查，坚持做好实时监控，安排专人定期梳理即将到期的贷款，明确专人做好提前提醒、及时还贷等工作，严禁出现贷款人信用不合格违规贷款等现象。”

　　产业帮扶

　　在农业农村部发布的《意见》中指出：“将涉农企业和农民合作社、家庭农场等新型农业经营主体带动脱贫户等小农户增收情况作为政策扶持的重要条件。推进新型农业经营主体提质增效强化带动小农户增收能力，提升农业社会化服务主体水平，通过订单生产、股份合作、合作经营等方式，让农民深度嵌入产业链条，有效增加经营性收入。”

　　某农商行人士表示：“目前在脱贫小额贷的贷款发放工作之外，对于脱贫人口、低收入人群的金融支持工作会通过一些金融产品进行产业帮扶。”

　　实际上，产业帮扶是实现低收入人群造血式“脱低”的重要举措，而小农户与大市场的矛盾是制约低收入人群走向脱贫致富的重要原因，金融帮扶在提供起步资金支持之外，重要的是帮助农户融入大市场中。

　　记者了解到，云南省勐海县布朗山乡是重要的普洱茶产区，茶产业是当地的特色支柱产业，勐海农商行布朗山支行投放的脱贫人口小额贷的资金主要用于茶产业发展。对于一些原以种地为生的建档立卡贫困户，勐海农商行与村扶贫干部做思想工作后，鼓励农户对低产茶园进行改造，并为其发放5万元脱贫人口小额信贷。

　　对于很多低收入人群在加入生产经营活动时，对于贷款资金的额度需要更高，5万元限额的脱贫人口小额信贷无法完全满足他们的需求，金融机构为此推出了很多接续产品，如内蒙古农信联社的“金牛富民贷”、重庆乡村振兴局政银合作的“富民贷”、四川农信的“农户小额信用贷款”等。

　　接续的富民产业扶持类贷款的额度普遍在20万元以上，支持对象为符合条件的有一定产业基础支撑的稳定生产经营的农户。如内蒙古农信联社的“金牛富民贷”产品，是与内蒙古自治区乡村振兴局合作推出，支持对象为自治区57个脱贫旗县内符合条件的有一定产业基础支撑的稳定生产经营的农牧户，贷款用于借款人家庭开展生产经营，金额最高不超过20万元，利率原则上不超当期LPR利率150个基点，具体财政贴息、风险补偿机制由各农信法人机构与当地乡村振兴部门协商确定。

　　（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：翟军）